为什么不同保险公司产品责任和费率会有那么大差异？

经常和朋友们聊保险，当分析不同公司产品的时候，大家经常会震惊：为什么不同保险公司的保险费率和保险责任差别会这么大？这个正常么？

甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说：每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家价格其实都差不多，责任也差不多，事实真的如此么？

                                相关规定

其实自从1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司费率和责任差别都不大。这些重大的变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》

2013年8月1日，保监会2013年62号文发布，非常重要的三条内容是：

第一，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定；

第二，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;

第三,保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。

从以上第一条可以看出，普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。很多业务员在和客户沟通或者答疑的时候都在说，所有保险公司的费率都是有保监会的监管的，各家公司价格差不多。然而事实上价格都是保险公司自己定的！

但是保险公司可以随意定价么？会不会出现恶性竞争？

事实上中国的保险业监管还是非常严格的，虽然赋予了保险公司定价的自主权，但是还有上面的第二条和第三条，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，这就是为什么2013年8月以后保险公司的大部分产品都比以前降价的原因！